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    车险经营适应汽贸新政之道:三改一加强

     2017-04-19 18:26:26  admin

        

       4月14日,央视等多家媒体以“4S店模式将终结”为切入点,报道了商务部颁布的《汽车销售管理办法》(商务部令【2017】第1号,下文称“汽贸新政”)。汽贸新政,必将直接改变已经相对固化的汽车生产厂家、经销商、汽车零配件生厂厂家、零配件认证机构等机构之间的利益格局,同时也间接影响保险公司等车险经营机构之间的利益格局。从改善车险经营视角出发,保险行业研究适应汽贸新政具有多重积极意义。

     汽贸新政:机遇和挑战并存

     从逻辑上看,汽贸新政是个相对概念,因时而化。相对于汽贸新政,现行的汽车贸易政策是2005年由原商务部、发展改革委、工商总局联合发布的《汽车品牌销售管理实施办法》(【2005】10号,下文简称“10号文”),已经实行近12年,其核心内容是确立了由汽车生产厂家决定的汽车贸易专营制度。从内容上看,汽贸新政的主旋律是打破了汽车贸易专营制度,放低了汽车经营的准入条件,意味着存量汽车经销商有权销售多种品牌的汽车,意味着出现增量的汽车经销商。鉴于本文的研究重点,对于汽贸新政不再展开论述,重点研究对车险经营的影响。

     机遇。在现阶段,具有4S店资格的汽车经销商数量较少,存量车商在垄断新车资源和保修期内汽车资源的同时,对车险代理业务具有相对较高的话语权,所以在在保险实务中,经?;崽?ldquo;500强的保财险公司竟然被一家小小的车商难住了”的感叹。对于不具有4S店资格的经销商、大型汽车修理厂以及大型电销平台,按照汽贸新政,将能够获得销售新车的资格,汽车销售主体的增加,势必会分流现在集中于汽车4S店一部分车险业务,进而会分流一部分车险代理业务,进而会降低4S店在车险代理业务中的话语权。从另一个角度看,也会提高保险公司的话语权。

     挑战。在现行的模式下,很多保险公司会派员在4S店驻点销售。此种模式受到相关市场监管部门的质疑,他们认为此种模式近乎保险公司非法设立的分支机构。按照汽贸新政,更多的销售主体涌现,代理车险主体的多元化,如果继续采取驻点销售模式,意味着保险公司要派驻更多的员工进驻汽车经销商开展车险营销。

     中介现政:约束和宽泛并存

     从内在逻辑关系看,影响车险经营的因素有产品本身和经营渠道两个方面。

     从车险经营方面看,自2016年6月起,全国范围内实行统一的车险经营规则。相对而言,现行版本的车险经营规则,更加科学合理。第一,扩大了保险责任;第二,明确了次年保费与历年出险次数挂钩的具体系数;第三,在车险价格费率因子中植入了汽车“零整比”因子;第四,理顺了代位求偿权机制。

     从车险销售渠道看,汽贸新政势必会派生出更多的汽车经销商主体,那么这些新增的汽车经销商怎样代理车险,又需要认真研究现行的保险中介监管政策。按照现行的保险中介监管政策体系,对于汽车经销商代理车险业务是约束和宽泛并存。

     约束。现行版本的车险经营规则,酝酿于2012年,首次试点启动于2015年6月,在全国范围推开始于2016年6月。与此同时,2011年下半年开启了保险中介监管改革。2012年3月至2013年12月,服务于推动“兼业代理专业化”改革,暂停了车商等非银邮类保险兼业代理机构市场准入的行政审批,鼓励车商等汽车类企业设立保险的专业中介机构(下文称“专代”)开展车险业务。2013年6月前后,《保险专业代理机构监管规定》进行修改,将保险专业中介机构市场准入注册资本金提升至5000万元,对于车商等汽车类企业投资保险专业中介机构投注册资本金改革为1000万元。所以,从约束性角度看,新增的汽车经销商直接申请兼业代理资格、保险专业中介法人机构资格有很大的难度。

     宽泛。2015年4月间,《保险法》(2015)进行修订,改革保险销售个人代理人(下文称“个代”)市场准入方式,由沿用将近20年的保险监管部门考试发证制度改革为由保险公司、保险中介机构等主体直接招聘的方式。同年8月间,将保险专业中介机构分支机构市场准入由审批制改革为备案制。所以,在代理车险资格上,个代群体和保险专业中介分支机构市场准入迅速扩大,也为车商代理车险打开了大门。

     综上所述,基于现行的保险中介监管政策,汽贸新政派生的车商直接申请代理车险资格尚存难度,但是嫁接于海量产生的专代分支机构和个代主体,其实也可以完成实际代理车险的使命。

     应对之道:三改一加强

     汽贸新政是影响车险经营的次要因素,改善车险经营一方面要改善外部经营环境,进一步深化车险经营规则改革、保险中介监管改革、交通治理理念改革;另一方面,要加强保险公司公司治理和内控制度建设,切实提高经营能力。

     一、深化车险改革,促进交通治理

     纵向来看,车险经营规则取得了长足进步。但是,与车险经营成熟的发达国家、地区相比,当前车险经营规则,在费率因子方面尚可完善。第一,植入遵守交通规则的因子?;乒惚本┑燃偈厍菔蝗俗埠斓频惹榭鲇氤迪占鄹窆夜车木?,在此基础上引入超速、超载等违规因子,倒逼驾驶人遵守交通法律法规。第二,植入行驶里程的因子。现阶段,在保险金额一样的前提下,车险保费高低与车辆行驶里程没有关系。第三,植入汽车安全系数的因子。现阶段,车险经营规则引入了车辆零整比系数,但是还未引入车辆安全系数的因子。建议保险行业与交警等管理部门合作,打通保险业与驾驶人遵守交通规则信息“同联共享”机制,通过发挥车险价格杠杆作用,提高广大驾驶员遵守交通规则意识,发挥车险经营在辅助交通安全治理中的作用。

     二、深化中介改革,缩短中介链条

     历经2014至2015年保险中介市场的清理整顿,保监会印发了《深化保险中介市场改革的意见》,规划了当前及以后一段时期保险中介市场建设蓝图,拟降低保险专业中介机构市场准入注册资本金门槛、恢复所有兼业代理机构市场准入审批。建议落实改革意见尽快启动试点,统筹兼顾,促进汽贸新政派生的汽车经销商申请代理车险的资格落地,缩短保险公司委托车商代理车险业务的链条,以便于保险公司和汽车经销商之间建立直接的代理关系,还原保险中介业务来源渠道的真实性。

    佛罗伦萨乌迪内斯 www.aec50.com  三、深化理念改革,建设和谐社会。

     在对大量车险纠纷分析过程中,笔发现有很多案件的分歧与车险经营本身是弱关联性。具体表现在:一是责任认定。有的交通事故责任认定,交警、司法鉴定等机构在事故责任划分上差距很大,折射出了其中的人为因素。二是户籍认定。按照现行的制度,法院需要区分受伤人户籍属性。有的车险诉讼紧紧围绕户籍属性。

     为此,笔者提出两条建议:一是合同拟定,建议在制定车险合同过程中,提前邀请资深法官、律师、交警等人士介入,在此基础上对交通事故进行分析,在分析的基础上进行精算。二是技术主导。为了减少人为因素的干扰,建议对交通事故进行系统分析,编制认定交通事故的辅助系统,尽量减少不应出现的人为因素干扰。

     四、加强内部管理,提高经营能力

     伴随着汽贸新政落地实施、叠加保险中介改革的推进和车险经营规则改革,车险经营会对保险公司提出更高的要求,倒逼保险公司提高经营能力。笔者建议在以下方面加强内部管理:第一,从价格竞争导向转向服务竞争导向,降低车险综合费用率,提高车险综合赔付率;第二,增加对投保车辆的风险管控,降低事故发生频度和程度,在保障人民群众生命和财产损失的前提下,实现多方共赢;第三,加强核保,尤其是对豪华“二手车”在计算车损险时确定恰当的价格,在一定程度上降低车险欺诈的发生。

     牵一发而动全身。汽贸新政对与之关连行业将势必产生影响,但是影响速度、深度,还有待观察。对于车险经营来说,需要及早研究、应对,消弭消极影响,发挥积极影响,在保障民生、服务经济社会发展的同时,赢得自身的发展。(源自:中国保险报)

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